Требования Закона о рекламе, предъявляемые к рекламной информации, связанной с финансовыми (банковскими) услугами

В адрес Кабардино-Балкарского УФАС России поступают жалобы граждан по поводу недостоверности распространяемой на территории республики рекламы финансовых услуг.

Нарушения выражаются как в указании недостоверной информации о лице предоставляющем услуги по кредитованию, так и в нераскрытии всех существенных условий влияющих на сумму расходов потенциальных заемщиков при использовании кредита.

В действующем в настоящий момент рекламном законодательстве Российской Федерации, установлен ряд требований предъявляемых к рекламе финансовых (банковских) услуг:

1. Частью 1 статьи 28 Закона о рекламе установлено одно из непременных общих требований для рекламы банковских, страховых и иных финансовых услуг – это обязательное указание и содержание в рекламе наименования или имени лица, оказывающего эти услуги (для юридического лица – наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилия, имя, отчество). Следует не забывать, что наименование юридического лица включает в себя кроме непосредственного названия обязательное указание на его организационно-правовую форму (ООО, ОАО, ЗАО и иные).

В рекламных объявлениях, размещенных в средствах массовой информации, в наружной рекламе, распространяемой на территории КБР, часто встречается указание на возможность приобрести товары в кредит.

Однако не стоит забывать, что кредит – это заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой процентов за пользование займом.

Если кредитование осуществляется посредством финансовой организации, с которой продавец товара заключил договор (соглашение) о предоставлении потребительских кредитов, то в такой рекламе необходимо указывать наименование финансовой организации (банка или иной кредитной организации) оказывающей услугу кредитования, поскольку наряду с рекламируемым товаром рекламируется и финансовая услуга.

2. Статьей 28 Федерального закона «О рекламе» установлено, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Банки стремятся отразить в рекламе только привлекательные для потенциального заемщика условия. При этом существенные условия, способные обмануть потребителя, либо не указываются, либо форма их предоставления такова, что потребитель не в состоянии их воспринять.

Часто заявленный процент и реальная сумма не совпадают, потому что финансовые организации, кредитные организации, банки дают потребителю неполную информацию. Процент может быть не очень высоким, что для потребителя привлекательно. Но существуют какие-то постоянные дополнительные комиссии и платежи, которые увеличивают общую сумму выплат в два, а иногда и в три раза. Поэтому в Федеральном законе «О рекламе» прямо указано, что если в рекламе услуг по предоставлению кредита сообщается хотя бы одно из условий, влияющих на стоимость этой услуги для заёмщика, то в такой ситуации все иные условия, определяющие эту стоимость, должны быть четко прописаны. А это могут быть комиссионные выплаты, проплаты за обслуживание, ведение счета, любые платежи, которые взимаются за проведение операций по счету, и т.д. Потребитель должен четко понимать это. Исключить возможные злоупотребления в этой сфере позволит объявление кредитором эффективной ставки, включающей все платежи по договору.

Наряду с имеющимся в Законе требованием об обязательном раскрытии полной стоимости кредита, при указании процентной ставки, причем эта сумма должна быть указана тем же шрифтом, что и процентная ставка, ФАС России решила ввести дополнительные меры по информированию заемщиков о полной стоимости кредита. Антимонопольная служба совместно с Центральным Банком РФ рекомендовала банкам определить место, размер площади и шрифта для указания полной стоимости кредита на первом листе типового договора в верхнем правом углу. Причем площадь такого модуля должна занимать не менее 5% формата А4. Для микрофинансовых организаций те же требования распространяются на информацию о полной стоимости займа. Сегодня есть методика Центрального Банка РФ по этому вопросу.

Федеральная антимонопольная служба неоднократно через СМИ озвучивала требования, которые могут обеспечить добросовестную конкуренцию на рынке кредитования и не допустят чрезмерную задолженность заемщиков.

Выполнение всех этих обязательств помогут сделать услуги по кредитам банков и займам микрофинансовых организаций более понятными для заемщика, предотвратить накопление "плохих" долгов, а, следовательно, гарантировать нормальное развитие рынка и всей экономики в целом.

На сегодняшний день императивного нормативно-правового акта, содержащего исчерпывающий перечень условий, которые банк обязан довести до потенциального заемщика, нет. Но существует совместное письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка Российской Федерации № 77-Т от 26.05.2005г. «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее – Рекомендации). При разработке Рекомендаций использован международный опыт регулирования потребительского кредитования. Рекомендации содержат полный перечень информации, которая необходима потенциальному заемщику для правильного принятия решения о заключении договора потребительского кредита.

Также заемщику полезно будет ознакомиться с «Памяткой заемщика по потребительскому кредиту» подготовленной специально Банком России в рамках работы по обеспечению законности в сфере потребительского кредитования и повышению финансовой грамотности населения. В этом документе изложена существенная информация, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита.